Se non riesci a trovare la casa giusta da acquistare, potresti pensare di costruire una casa invece. Finanziare questo tipo di progetto è leggermente diverso dal prendere un mutuo per trasferirsi in una proprietà esistente. Invece di un mutuo, si prende in considerazione un prestito edilizio (anche conosciuto come mutuo di costruzione). Ecco cosa bisogna sapere sui prestiti edilizi.
Cosa sono i prestiti edilizi?
I prestiti edilizi sono prestiti che finanziano la costruzione di una casa residenziale (nota anche come casa in mattoni), dall’acquisto del terreno alla struttura finita. I tipi comuni includono un prestito edilizio autonomo, un prestito a breve termine (generalmente con una durata di un anno), che finanzia solo la fase di costruzione, e un prestito edilizio permanente, che si trasforma in un mutuo una volta completata la costruzione. I mutuatari che ottengono un prestito edilizio autonomo spesso ottengono un mutuo separato per pagarlo quando il principale scade.
È possibile utilizzare un prestito edilizio per coprire i seguenti costi:
– Il terreno
– La manodopera dell’appaltatore
– I materiali da costruzione
– Le licenze
Come funzionano i prestiti edilizi?
Il termine iniziale di un prestito edilizio di solito dura un anno o meno, durante il quale devi completare il progetto. Poiché i prestiti edilizi funzionano su un calendario così breve e dipendono dal progresso del progetto, tu (o il tuo appaltatore generale) dovete fornire all’istituto di credito un calendario di costruzione, piani dettagliati e un budget realistico. Sulla base di ciò, l’istituto di credito rilascerà i fondi in varie fasi del progetto, di solito direttamente all’appaltatore.
Statistiche sui prestiti edilizi
I prestiti edilizi di solito richiedono un anticipo del 20 percento, come minimo. Entro il secondo trimestre del 2023, il volume dei prestiti edilizi commerciali e non commerciali ammontava a $ 488,54 miliardi, secondo S&P Global Market Intelligence. Attualmente, i primi cinque istituti di credito per prestiti edilizi, in termini di numero di prestiti, sono (in ordine): Wells Fargo, JP Morgan Chase, Bank of America, U.S. Bank e Bank OZK, riferisce S&P.
Prestiti edilizi vs mutui tradizionali
Oltre al costo e al periodo di rimborso, i prestiti edilizi e i mutui hanno alcune differenze principali:
La distribuzione dei fondi: A differenza dei mutui e dei prestiti personali che forniscono fondi in un pagamento in un’unica soluzione, l’istituto di credito eroga i fondi per un prestito edilizio in fasi man mano che il lavoro sulla nuova casa prosegue. Queste erogazioni avvengono di solito quando vengono raggiunti importanti traguardi, ad esempio quando viene posata la fondamenta o inizia la struttura della casa.
I rimborsi: Con un mutuo, inizi a rimborsare il capitale e gli interessi immediatamente. Con i prestiti edilizi, l’istituto di credito si aspetta normalmente che tu faccia solo pagamenti di interessi durante la fase di costruzione. Inoltre, i mutuatari sono solitamente obbligati a rimborsare solo gli interessi su ogni importo prelevato fino ad oggi fino al completamento della costruzione.
Coinvolgimento degli ispettori/valutatori: Mentre la casa viene costruita, l’istituto di credito ha un valutatore o ispettore che controlla la casa durante le varie fasi di costruzione. Man mano che il lavoro viene approvato, l’istituto di credito effettua pagamenti aggiuntivi all’appaltatore, noti come erogazioni. Prevedi di avere tra quattro e sei ispezioni per monitorare i progressi.
Requisiti: I requisiti per i prestiti edilizi includono la stabilità finanziaria e la capacità di effettuare un acconto. Gli istituti di credito desiderano anche vedere un piano di costruzione, di cui puoi leggere di più di seguito.
Tassi di interesse: I tassi di interesse dei prestiti edilizi sono di solito più alti rispetto ai tassi di interesse dei mutui tradizionali. Questo è spesso perché non stai fornendo una garanzia per il prestito, il che significa che l’istituto di credito sta assumendo più rischi.
Tipi di prestiti edilizi
Ci sono diversi tipi di prestiti edilizi disponibili per i mutuatari, che sono progettati per soddisfare varie esigenze finanziarie.
Prestito edilizio permanente
Con un prestito edilizio permanente, prendi in prestito denaro per coprire il costo della costruzione della tua casa. Una volta che la casa è completa e ti trasferisci, il prestito viene convertito in un mutuo permanente. In sostanza, il prestito diventa un mutuo tradizionale, di solito con un termine di prestito di 15 a 30 anni. Puoi optare per un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile. Quindi, inizi a fare pagamenti che coprono interessi e capitale (durante la fase del prestito edilizio, l’istituto di credito eroga i fondi in base alla percentuale del progetto completato e tu sei responsabile solo dei pagamenti di interessi sul denaro prelevato). Molti prestiti edilizi sono prestiti convenzionali, originati e finanziati privatamente, ma ci sono anche versioni governative. Altre opzioni includono un prestito edilizio permanente FHA – con standard di approvazione meno rigidi che possono essere particolarmente utili per alcuni mutuatari – o un prestito edilizio VA se sei un veterano idoneo. Qualunque sia il tipo, il grande vantaggio dell’approccio del prestito edilizio permanente è che hai un solo set di costi di chiusura da pagare, riducendo le tue spese complessive. “C’è una chiusura in un’unica soluzione, quindi non si pagano doppi oneri di saldo”, afferma Janet Bossi, vicepresidente senior presso OceanFirst Bank nel New Jersey.
Solo prestito edilizio
Un prestito edilizio esclusivamente per la fase di costruzione fornisce i fondi necessari per costruire la casa, ma il mutuatario è responsabile del rimborso del prestito al completo alla scadenza (di solito un anno o meno). Puoi pagare il debito sia in contanti che ottenendo un mutuo per saldarlo. I prestiti che riguardano solo la costruzione possono essere più costosi rispetto ai loro cugini prestiti edilizi permanenti, specialmente se devi finanziare il rimborso. Ciò avviene perché si completano due transazioni di prestito separate e si pagano due set di spese. Le spese di chiusura tendono ad essere di migliaia di dollari, quindi è utile evitare un altro set. E, naturalmente, devi investire tempo ed energia nel cercare un mutuo. Un’altra considerazione: la tua situazione finanziaria potrebbe peggiorare durante il processo di costruzione. Se perdi il lavoro o affronti qualche altra difficoltà, potresti non essere in grado di qualificarti per un mutuo in seguito – e potresti non riuscire a trasferirti nella tua nuova casa.
Prestito per la ristrutturazione
Se desideri migliorare una casa esistente anziché costruirne una nuova, puoi confrontare le opzioni di prestiti per la ristrutturazione della casa. Questi sono disponibili in diverse forme a seconda dell’importo di denaro che stai spendendo per il progetto. “Se un proprietario di casa vuole spendere meno di
I prestiti edilizi sono prestiti che finanziano la costruzione di una casa residenziale, compresi il terreno, la manodopera dell’appaltatore, i materiali da costruzione e le licenze. Ci sono due tipi principali di prestiti edilizi: il prestito edilizio autonomo, che finanzia solo la fase di costruzione, e il prestito edilizio permanente, che si trasforma in un mutuo una volta completata la costruzione. I prestiti edilizi di solito richiedono un anticipo del 20% e l’istituto di credito rilascia i fondi in varie fasi del progetto. I prestiti edilizi differiscono dai mutui tradizionali nella distribuzione dei fondi, nei rimborsi, nell’coinvolgimento degli ispettori/valutatori, nei requisiti e nei tassi di interesse. Ci sono diversi tipi di prestiti edilizi disponibili, tra cui il prestito edilizio permanente, il solo prestito edilizio e il prestito per la ristrutturazione.
Terminology:
– Casa in mattoni: Una casa residenziale costruita con mattoni come materiale principale.
– Prestito edilizio autonomo: Un prestito per finanziare solo la fase di costruzione di una casa.
– Prestito edilizio permanente: Un prestito per finanziare la costruzione di una casa che si trasforma poi in un mutuo una volta completata la costruzione.
– Anticipo: La somma di denaro pagata inizialmente come parte del prestito.
– Ispettore/valutatore: Una persona incaricata di controllare la casa durante le diverse fasi di costruzione.
– Mutuo: Una somma di denaro presa in prestito per acquistare una casa o una proprietà.
Links:
– US Commercial Real Estate Market
– FHA Home Construction Loans
– VA Construction Loans